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张剑敏：这次新政虽然把险种扩展到了三类，医疗险、疾病险和长期护理保险，但我认为，现阶段保险公司的重点还是应放在医疗险上。
原因在于，一是课税额度还是限制在2400元，并不是网上解读的可以节省120元/月，按照这个额度扣税，大部分人实际是70-80元/月或60-70元/月，全年不超过1000元。这种情况下设计一个疾病险，特别是含死亡保障的疾病险，保额不可能太高，大概2-3万或3-4万，这样的重疾险没有吸引力，也解决不了大问题。二是我国的长期护理险发展还不太成熟，没有大范围推广，产品设计、定价难度较大。
所以重点还是医疗险。大部分人已经有基本医疗保险，税优健康险作为补充性的医疗保险，如果是一年1000元左右的保费，能设计出非常好的、满足各种人群对于医疗费用的补偿和支持的产品。
本次新规修改了原有政策强行要求保险公司运行一年后超过80%的利润要返还的规定，也是考虑到了保险公司运营和销售的成本。只是要求低于80%和65%两个坎时要说明问题，言下之意，如果理由合理监管是会接受的。
并且，新规要求三年累计。如果销售税优健康险，第一年佣金或运营成本会高一些，但三年平均下来可能就会拉低成本，不可能像寿险的佣金那么高。所以保险公司在营销时如何调动队伍积极性，或采用新的营销方法降低销售成本，都是需要思考的。
陈睿：新政推出的原因毫无疑问是希望税优健康险能够惠及更多人群，进一步活跃健康险供端市场，让保险公司有更大的产品创新空间，商业护理险、新的疾病险产品加快发展，市场需求也能得到再次激发。
需求一般涉及三个要素，首先是支付能力，第二是目标产品，第三是对这些产品有没有明确的渴望和缺乏。从这些意义上讲，供需两端都会有进一步活跃，个险业务员队伍的动能也会得到一定程度的激发。
举例来说，税优健康险既有三年期医疗险，也有五年以上的疾病险，这两类产品是一个非常好的搭配组合。长期医疗险的佣金一般采用的是均衡佣金制，只要客户存在就有持续稳定的佣金收入，比的是客户量、保费量。重疾险一般采用高低佣金制，这两者佣金方式的结合其实对业务员非常有益。
税优健康险之前的不温不火，主要因为2400的额度。实际税额在全扣税人群中是42-1080（元），更多的是在200-500（元），而且税优人群大约占整体人群的不到10%。14亿人口中有基本医疗保障的13.5亿人，90%以上的非纳税人群如何去考虑，这是个问题。
以后的产品预计会出现税优类健康险四大类及非税优类健康险四大类两种形态，但具体以哪种为主，取决于各家公司的策略和健康险供需市场在一定程度上重构后的状况。以6500万纳税人群、家庭保单保守每单两人来计算，如果按照10%的覆盖率，大约会产生300亿左右的规模。如果按20%的覆盖率，可能会产生600亿左右的规模，就看什么时间能达到。
林瑶珉：您讲到了300亿或600亿，虽然现在商业健康险在冲击万亿的目标，但我们也比较期待达到300亿。您刚才讲到总体保费增量的规模，是不是“增量”是可以商榷的。您还讲到一个很重要的数据，按照老税优健康险政策，适用人群大概是1%，那么是否可以预判，如果未来五年政策稳定持续下去，购买新税优险的人群能占到5%或者10%？
张剑敏：我认为不太容易预判。新税优险能否发展起来与保险公司的积极性、社会舆论等方面都有关系，目前只能说想象空间很大。
2016年的第一波税优健康险产品，各家主流公司采取了“医疗险+万能账户”结合的方式，这是一种非常好的革新，解决了一直以来保险公司对长期医疗险定价困难的问题。
因为医疗险随着被保人年龄的增长，风险越来越大，并且医疗费用和消费也在逐年上涨，要用均衡的保费来定价是很困难的。但如果以10年、20年后预计的价格来开发医疗险产品，现在的消费者肯定不接受。这也是中国健康险发展二十多年来始终没有真正意义上的长期医疗险的原因。
如果按照医疗险+万能账户的形式，消费者每年交2400元，先按照当下的医疗风险来购买医疗险产品，随着年龄增长，若当下医疗险的费用不够，就可以把万能险账户里的钱用于补贴购买医疗险的费用，从而实现长期的医疗保障。
以前开发的部分税优险产品规定，如果40岁以前投保，可以保证续保到75岁，也有很多保险公司可以保到65岁或70岁。这种操作方法很好地解决了长期医疗保障的问题，是否也能推广到普通医疗险的运营中？
林瑶珉：关于税优新政，我们已经把全貌和要点展现得差不多了，特别是产品设计的问题。剑敏总强调在2400元的税优额度中，医疗险设计的空间比较大，老的税优险也有可圈可点的地方，把健康险或医疗险和万能账户结合的方式，在新税优政策实施过程中值得保司借鉴。陈睿总也认为，新税优政策背景下，医疗险+重疾险能成为非常好的组合。总体而言，税优是一个很好的政策，给了保司很大的想象空间，关键在于不同的公司怎么利用好政策。
