• 为年轻人建立一个罗斯个人退休账户是让他们走上财务安全之路的有力途径。
• 未成年人需要成年人帮助他们开立罗斯个人退休账户。
• 没有年龄限制向罗斯个人退休账户缴款;如果孩子能挣钱，他们可以有罗斯个人退休账户。

作为一个有三个孩子的母亲的财务顾问，我深知复利的力量和早期工作经验的价值，以及学会为自己储蓄和投资。

我的孩子们——15岁、12岁和11岁——已经做了一段时间的家教、归档、粉碎、打扫，甚至为朋友和我们自己的公司研究和制作信息图表。

这不仅帮助他们养成负责任的工作习惯，按时完成平时的学业和课外活动，还让他们获得了管理收入的实践经验。它在他们很小的时候就教会他们为未来储蓄的价值，以及优先考虑退休等重要目标的价值。

对孩子们来说，这似乎遥不可及。但是早点开始可以带来巨大的好处。然后，你可能会像我的许多客户一样想知道，为我们的孩子存钱的最好方法是什么?

我认为答案是让他们把钱存进自己的罗斯个人退休账户。

罗斯儿童个人退休账户是如何运作的

是的，孩子们可以拥有自己的罗斯个人退休账户——而且，就像对成年人一样，美国国税局的规定非常简单明了。

到2024年，50岁以下的个人可以向任何个人退休账户(无论是罗斯账户、传统账户还是两者的组合)提供的总捐款为7,000美元。如果某人的收入低于这个数字，他们只能贡献他们所挣的收入——没有“礼物钱”。

虽然孩子需要有收入才有资格获得捐款，但用于资助罗斯个人退休账户的钱可以由其他人提供。这意味着孩子们可以保留他们的收入以备不时之需，而罗斯个人退休账户是单独提供资金的，帮助他们建立一个财务基础，而不必自掏腰包。

父母、祖父母或任何慷慨的亲戚或恩人都可以为孩子设立罗斯个人退休账户。

罗斯个人退休账户没有最低年龄要求;如果孩子能挣钱，他们可以有罗斯个人退休账户。

但如果孩子是未成年人——在大多数州未满18岁，但在一些州未满21岁——父母或监护人必须以孩子的名义开立一个托管罗斯个人退休账户，并管理投资，直到孩子达到成年年龄。虽然托管人在账户上做决定，但孩子是受益所有人，这意味着资金必须用于他们的利益。

关于收入要求的更多信息:要向罗斯个人退休账户存钱，孩子必须有收入。这种收入可以来自传统的工作，如兼职工作，也可以来自自雇活动，如照看孩子或修剪草坪。从父母那里收到的做家务或零用钱不算在内，现金礼物也不算在内。

大多数孩子，至少是年纪较小的孩子，不太可能在2024年达到每年7000美元的最高供款限额，而是被限制在这一年的总收入之内。

即使子女不需要提交所得税申报表，父母或其他托管人仍然必须仔细记录用于向罗斯账户缴款的收入。自营职业的收入可能需要缴纳额外的税收，比如医疗保险和社会保障税。明智的做法是咨询税务专业人士，以确保合规并实现利益最大化。

为什么我喜欢年轻人的罗斯个人退休账户

我认为罗斯个人退休账户是年轻人的“金蛋”储蓄工具，因为它不仅可以避税，还具有流动性的好处。

罗斯账户可以被当作长期储蓄工具来对待，但在紧急情况下，由于孩子们在退休前还有几十年的时间，有一些方法可以在没有罚款或其他缺点的情况下提取存款。

为年轻人建立罗斯个人退休账户是让他们走上财务安全之路的有力途径。通过尽早开始，他们可以充分利用免税增长的好处，有可能在他们达到退休年龄时积累一笔可观的退休基金。

还有其他优点。供款是税后资金，所以在退休期间提款可以免税，前提是满足某些条件。这对孩子们来说尤其有利，他们现在可能处于低税率或零税率，这使他们能够在没有税收负担的情况下增加投资。

此外，尽早开始可以让账户从几十年的复利中受益，随着时间的推移，余额会显著增加。例如，如果一个15岁的人在65岁之前每年存入2,000美元，平均年回报率为7%，那么这个账户可能会增长到近100万美元。

与传统的个人退休账户不同，罗斯账户的存款可以随时提取，无需缴纳罚款或税款，在某些情况下，甚至连首次购房的收入也可以提取，无需缴纳罚款。

罗斯个人退休账户的另一个好处是，与传统的个人退休账户不同，罗斯个人退休账户不需要在特定年龄提款，只要所有者愿意，账户就可以继续免税增长。这让年轻人对他们的退休基金有更多的控制权，在管理他们的退休收入方面是有利的。

此外，开设罗斯个人退休账户可以帮助年轻人从小学习投资、储蓄和财务规划。罗斯个人退休账户的结构鼓励对财务有长远的看法，帮助年轻人建立一个安全的财务未来。

——温妮·孙，加州尔湾太阳集团财富合伙公司的联合创始人兼董事总经理。她也是CNBC金融顾问委员会的成员。