肆虐的野火已经成为加州某些社区的主要支柱，不仅摧毁了家庭住宅，而且还阻碍了加州人购买必要的保险来保护这些房屋。

为了抑制不断飙升的保险价格，并将离开加州的保险公司带回加州，监管机构提出了全面的改革方案，他们认为这些改革可能会重振竞争激烈的保险市场。

尽管专家们一致认为，现状可能不再可持续，但对于拟议改革的好处，意见仍存在分歧——一些人担心，这可能进一步推高价格。

“这种情况严重伤害了消费者，”消费者权益组织联合保单持有人执行董事艾米巴赫告诉希尔。

巴赫补充说:“感觉事情不会自行解决。”

加州保险专员里卡多·拉拉(Ricardo Lara)上周呼吁公众就他的野火建模法规的最后阶段提供意见，该法规已经酝酿了数月，并引发了激烈的辩论。

根据保险委员会的说法，劳拉的策略将更新1988年的103号提案，该提案旨在“保护消费者免受任意保险费率和做法的影响”，并鼓励竞争和公平的市场。

103号提案规定，只有在专员授权的情况下，费率才能发生变化，同时还建立了一个公众参与的过程，在这个过程中，所谓的“干预者”可以提供技术投入并收回相关成本。

劳拉的办公室在一份新闻声明中表示，他的更新旨在填补103号提案中的漏洞:保险公司今天可以要求任何水平的费率来帮助补偿增加的损失风险，但并不需要覆盖所有加州人。

相比之下，新法规将要求保险公司以相当于该公司在全州市场份额85%的费率为贫困地区的财产提供保险。

此外，该提案将纳入该州首次使用的“灾难模型”，即基于历史分析和此类事件未来发生的概率计算的潜在风险的局部模拟。

然而，依靠这种也被称为“猫模型”的模拟，最终会降低还是提高消费者利率，这是一个有争议的问题。

那些赞成使用这些工具的人认为，其他州早就这样做了，积极主动地使加州的房屋适应不断变化的气候可以减轻风险。

劳拉在一份声明中说:“在过去的几年里，该州已经投入了数十亿美元用于缓解野火的努力，房主也在房屋加固方面进行了大量投资。”

“我们现有的回顾性、以过去为重点的费率制定模型没有考虑到这一点，”这位专员继续说道。“我们希望消费者通过现代的、前瞻性的费率计算模型，从这些努力中充分受益。”

但其他人则不太确定这些模型是否能解释这些改进——特别是因为这些技术通常是专有的。

巴赫引用了灾难模型作为她对劳拉的提议不那么热情的原因。然而，她表示愿意“让局长的可持续保险战略付诸实施”。

巴赫说:“如果它不起作用，那么我想我们要回到绘图板上。”他对该法规的强制性覆盖部分表示赞同。

巴赫强调，到目前为止，她还没有看到任何迹象表明，当灾难模型应用于野火易发地区时，在价格确定中考虑到积极的减灾努力。她还表达了对野火模型比飓风模型更新得多的担忧。

“我们很紧张，”她接着说。“现实情况是，房价已经如此之高，而目前的负担能力却如此之低。”

尽管如此，巴赫承认，加州缺乏灾难模型是导致保险公司大批离开该州的原因之一。从2022年和2023年开始，许多大公司停止向新客户提供服务，通常以野火风险为理由。

她承认:“出于实际原因，猫模特将会来加州，这是不祥之兆。”

巴赫补充说:“我们很高兴至少有一个交换条件——作为保险公司使用猫模型的条件，他们也必须承诺为更多被遗弃地区的房屋投保。”

消费者监督组织的创始人、103号提案的作者哈维·罗森菲尔德(Harvey Rosenfield)谴责使用未经公众审查的专有灾难模型是“完全不公正、未经检验和不可靠的”。

罗森菲尔德在接受《国会山报》采访时表示:“模型披着技术绝对可靠的外衣，但它们是由人类起草、编写和控制的。”

他还认为，使用这些产品将违反选民通过的103号提案的规定，因为这将剥夺消费者检查这些型号细节的合法权利。

罗森菲尔德补充说:“没有人有权重写103号提案来取消它的保护。”

巨灾模型对野火风险评估的适用性是2024年6月一份关于保险市场适应气候变化的工作文件的焦点之一。根据国家经济研究局发表的论文，尽管这些模型提高了保险公司评估野火风险的能力，但由此得出的预测仍然“本质上不确定”。

“现代灾难模型为保险定价和费率设定带来了很多价值，”加州大学圣地亚哥分校社会科学学院经济学助理教授贾德森·布玛豪告诉希尔。

“它们能让你对特定房产或特定地区的风险有更细致入微的看法，”同时也是美国国家经济研究局(National Bureau of Economic research)教员研究员的Boomhower补充道。

他解释说，这种更详细的优势比“加州要求保险公司使用的历史利率设定方法”更为复杂。

尽管如此，Boomhower也认识到，由于其专有性质和由此产生的透明度问题，灾难模型“有点像一个黑盒子”。

他说:“这些都是监管机构需要考虑的合理挑战，但在较高的水平上，这是评估灾难风险的最佳科学方法。”

Boomhower称，从这个角度来看，佛罗里达州比加利福尼亚州“领先一点点”，因为该州要求公司向监管机构提供一些关于其各自模式如何运作的见解。

在这篇工作论文中，Boomhower和他的同事将公司提供的保费数据与大约10万户家庭的专有信息结合起来，重建了加州六家主要保险公司使用的定价公式。

作者发现，在2017年和2018年的野火季节之后，高风险地区的保费和保单取消率都大幅上升。他们还观察到，越来越多的人依赖该州的“准私营最后保险公司”——被称为加州公平保险公司(California FAIR)——在无法获得传统保险的情况下提供基本但昂贵的财产保险。

论文的主要发现之一是，保险公司在如何定价野火风险方面表现出了“惊人的差异”，一些保险公司只是粗略地划分市场，在邮政编码水平上，而在更细粒度的水平上定价风险——使用灾难模型。

“即使在邮政编码或社区内，野火损失风险也存在大量异质性，”Boomhower说。

模式不那么复杂的保险公司似乎最终会拥有大量高风险客户和高于预期的成本，作者将其称为“赢家的诅咒”。

与此同时，他们发现，使用更精细模型的公司往往会吸引风险较低的客户。考虑到这一点，Boomhower预测，“保险公司之间将会有很多竞争，以在这些指定的高风险地区找到低风险的房屋。”

“该州有些地区的野火风险确实迅速增加，”他继续说道。“这些地方的保险费率可能确实需要相对于历史水平有所提高，只是为了反映日益增加的风险。”

从某种程度上说，103号提案降低了利率，但胡佛承认，拟议的更新可能最终会提高价格。

“另一方面，这可能是你需要的，以确保在一些地方的可用性，”他说。

虽然现状对任何人来说都不是理想的，但罗森菲尔德强调，他相信保险公司可能会在不改变监管的情况下回到加州——仅仅是因为这样做符合他们的经济利益。

“加州是这个星球上最大的单一保险市场，他们会回来利用这一点，”他说。

更新时间:上午9:528月26日