去年年底，美国的信用卡债务超过了1万亿美元。现在是跨越这条线的最糟糕的时候，因为这些余额的利率正变得非常高。Bankrate的数据显示，平均利率为20.70%，创下了该公司分析师罗斯曼(Ted Rossman)的纪录。在受监管的金融体系中，没有比这一笔债务更昂贵的债务了，在当前的通胀情况下，这就像是在伤口上撒盐。

罗斯曼解释说，根据消费者信用报告机构Transunion的数据，每个美国人的平均债务金额为6360美元，避免信用评分恶化的最低付款是每月余额和利息的1%。这位分析师的计算表明，以平均余额和最低还款额计算，消费者可能负债18年，并在此期间支付约1万美元的利息。

这里有五种减少或结束信用卡债务的好策略，其中一种应该避免。

余额以0%的利率转帐到信用卡上

这些通常是银行和其他机构作为营销和促销策略提供的。也许你自己的银行会给你一张你已经拥有的卡，并允许你在一段时间内支付余额，通常是21个月。你必须支付佣金才能转账，但这是值得的，因为没有额外的利息。

你可以计算出每个月要付多少钱，直到这段时间结束，然后自动从你的账户中付款，这样就不会错过一个节拍。罗斯曼解释说，有数据表明，当这段时间结束时，有一半的余额没有支付，此时市场利率恢复，所以建议制定一个月付款计划。

你不需要很高的信用评分就可以进行这笔交易，这可以节省很多钱，是金融专家最喜欢的策略，尽管它的有效性也取决于信用卡的信用额度。对一些债务人来说，这可能是不够的。

两种付费策略:滚雪球和雪崩

如果你有多张信用卡的未偿余额，滚雪球策略是尽快还清最低的债务。这个想法是为了获得动力，看到快速的结果，并更好地准备处理更高的金额。罗斯曼解释说:“当你看到进步时，你就会对自己的管理有信心。”

雪崩技术旨在首先偿还最昂贵的债务。这位分析师解释说:“从数学的角度来看，这更有意义，但需要更长的时间才能看到进展。”选择一个还是另一个是个人喜好的问题。无论哪种方式，保持节奏都是必要的纪律，同时也不能增加更多的债务。

有限公司固化和人部分贷款

如果你有一个良好的信用评分-即使你有债务也是可能的-你可以获得6%或8%的个人贷款，在两到五年内还清你的信用卡债务。虽然支付金额没有变化，但利息比信用卡公司的利率低很多。如果你的信用评分不是很高，利率会高一些，但至少比信用卡公司设定的利率要低。

非营利性信用咨询

对于那些信用评分较低(低于650分)、负债累累的人，或者只是需要更多帮助的人，罗斯曼建议向国际货币管理公司(Money Management International)或Green Path等非营利性咨询公司求助。可以通过电话或Zoom与他们联系，通常有讲西班牙语的工作人员。这些组织提供的贷款条件与市场上最好的个人贷款非常相似，他们帮助客户偿还全部债务。银行与这些服务合作，因为随着时间的推移，他们的策略奏效了，他们可以收回资金。

破产

这是最后的选择，应该避免，因为它会带来多年的信用记录问题，但对一些人来说，这是一种让他们从头开始的方法。

债务清算

Bankrate的罗斯曼对此持反对意见。通常，这是一项由营利性机构提供的服务，他们提出的建议听起来比实际情况要好:通过谈判达成协议，为每一美元的欠款支付几美分。这位分析师解释说:“他们使用的策略确实会损害你的信用，因为他们会建议你暂时停止偿还债务，然后向银行提出一个有很大折扣的协议，或者什么都不给。”一段时间不付款不仅会损害你的信用评分，而且如果交易被接受，你还会以折扣付款。

如何区分非营利性咨询公司和谈判代表?

• 提供的策略是不同的:协商部分付款或建议和全额付款。
• 的有限公司咨询不是为了盈利。
• 你可以找辅导员他们是国家的一部分信用咨询基础。

获取更多EL PAÍS美国版的英文新闻报道