的意见

你不需要它

问：我们的业务已经建立了20年，并设法积累了约1,500万美元的净资产。多年来，我一直有人寿和收入保障保险，虽然我第一次投保时似乎很合适，但我想知道现在是不是取消保险并自行投保的合适时机。

这项政策现在每月的费用超过700美元。你对自我保险有什么看法？这是一个好主意吗？如果是，在什么情况下它是有意义的？

答：自我保险背后的理念是，你不用向保险公司缴纳保险费，而是把钱存入付息的银行账户或低风险现金基金，或类似的东西。什么时候出了问题，就用那笔钱去解决。

如果——这是一个很大的“如果”——在你还没有积累大量储蓄的时候，你不需要这笔钱，那么它就会非常有效。对大多数人来说，这是一个相当大的风险。

我建议投保重大损失险，比如你的房子被烧毁。但是，通过选择高超额或较长的暂停期来减少保费是有意义的，并将差额存起来，以支付你在索赔时必须支付的额外费用。

然而，这里还有一个重要的问题。如果你有足够的钱来重建被烧毁的房子，或者如果你不能再工作，你有足够的钱来支付开支，或者如果你死了，你的家属在经济上很强大，那保险就不是必不可少的了。

这似乎也适用于你。所以我会取消这项政策，同时感谢它让你在刚开始的时候安心。

为全职妈妈准备的猕猴桃

问：作为三个孩子的全职妈妈，我对KiwiSaver有一个问题。

我丈夫是一名全职教师，在本财政年度已经向他的新西兰储蓄账户存入了1400多美元。我们只是收支相抵，没有多余的钱今年我想给我的新西兰储蓄账户充值一千多美元。

暂停我丈夫的婚礼有意义吗贡献（以及雇主的匹配），这样我们就可以指导了我把钱存入我的新西兰储蓄账户，直到我获得政府全额供款的要求。

答：女性的猕猴桃存款余额往往低于男性。这在一定程度上是因为他们更有可能从工作中抽出时间来抚养孩子——尽管平均工资较低，而且倾向于把钱存进通常回报较低的低风险基金也是原因之一。

所以我真的希望看到你每年投入1042美元到KiwiSaver中，以获得最高521美元的政府捐款。虽然比不上你丈夫的贡献，但也有帮助。

然而，你的想法并不是一个很好的方法。你丈夫投入KiwiSaver的每一美元，他的雇主要么投入70美分（如果他的年收入在57,600美元到84,000美元之间），要么投入67美分（如果他的年收入在84,000美元到216,000美元之间），因为雇主的缴款是要纳税的。

与此同时，你每投入1美元，政府就会投入50美分。因此，你的家庭的新西兰养老基金总缴款会更低。

我能建议——不要让你生气吗？——也许你真的可以做到两者兼得？每周从你的银行账户自动转账30美元到新西兰储蓄账户。你可能不会错过的。如果你现在这样做，到明年6月30日，你的捐款总额将达到1042美元左右。

在那之后，你可以换成每周20美元，到第二年的6月30日仍然达到1042美元——尽管我希望看到你继续保持在30美元。

如果你真的付不起30美元，那就从每周20美元开始，甚至更少。你每投入1美元，政府仍会投入50美分。但是每个月都尽量增加一点。

政府不是那个意思

问：我今年62岁，目前有一个孩子G癌症治疗。我已经好几年不能工作了，所以最近从我的KiwiSaver账户中取出了1万美元。如果我仍然每周捐25美元，我还有资格领取政府的救济金吗这个财政年度呢？

答：如果政府不向那些艰难提款的人提供援助，那就太糟了。但事实并非如此。

如上所述，每周20美元实际上足以让你获得政府的521美元，但如果你能管理25美元，那就更好了。

很高兴你继续贡献。它们确实加起来了。为你的健康干杯！

它没有成功nvince我

问：玛丽，我建议你读一读史蒂文·乔伊斯上周末发表的反对资本利得税（CGT）的见多识广、理由充分的观点。

我对此持怀疑态度，并说，“我们开始吧”，在我阅读之前，我期待着一些宣传。但坦率地说，它完全改变了我对这个问题的看法。

A：它没有改变我的生活！前国家财政部长史蒂文·乔伊斯（Steven Joyce）提出了两个主要论点：

• CGT不应该适用于家庭住宅。但是这是什么？比如一个酒吧、家庭农场、小型企业等等？如果这些也被免税，可能就没有多少剩余的税收了。我的回答是，豁免应该止于一个家庭住宅。我们说的不是对其他资产的所有收益征税，只是部分收益。人们会保留其中的大部分。与此同时，他们的所得税将会减少。
• “征税越多，就越会扼杀生态经济繁荣……解决办法不是增加税收。”我的回答是：我们不是在谈论关于增加总税收，但将一些税收负担从那些为收入而工作的人转移到那些收入来自资产价值增长的人身上——理想情况下是0除非他们的增长超过通货膨胀。总税收不需要更高。

虽然我同意我们不想阻止人们创业，但很难想象有人会说：“我想经商，但如果我做得好，将来我的一些收益会被征税，所以我不想麻烦。”看看这个世界。在我们比较的每个国家，CGT的存在似乎并没有阻止业务发展。

我也同意乔伊斯的观点，新西兰需要提高生产力。但我看不出引入设计良好的更广泛的CGT会对这一点产生什么影响。

当我们在讨论CGT的文章时，我刚刚重读了我的同事Liam Dann的一篇文章。10月6日，他写道，77%的新西兰商业领袖在董事会情绪调查中表示，我们需要就CGT进行辩论，“许多高级金融市场和商业领袖支持这一想法”。

但这篇文章真正吸引我眼球的部分是：“我对（CGT）并不是特别感兴趣。现任政府不可能实施这样的政策。

“我对它的感情投入，就像我对即将到来的印度黑帽板球测试一样。希望我们赢得这个系列赛是浪费精力。但让我们看看我们能否在正确的方向上迈出一小步，增强球队的实力。”

他的文章总结道：“一小步……总有一天我们会赢得印度的那场测试。”

当然，从那以后，新西兰男子板球队打败了印度。这个国家可以做任何事情——甚至引入一个好的综合资本利得税——或者土地税或遗产税，或者……让我们一起努力吧。

应该对上流社会征税

问：在我看来，建议征收的资本利得税应该考虑到那些有过短期房屋交易历史的人，他们因此获得了大量的免税资本利得。正如你所说，过去房价的增长速度远远高于CPI。

举个例子，我的一个朋友15岁就离开了学校，但在装修或花园做了一些小小的改进后，她每年都会买卖自己的房子，然后靠她的资本收益生活，当然这些收益是不征税的。

对于税务局和制定法律的政治家来说，困难在于区分真正的人是由于家庭或工作环境而搬家，还是那些选择这样做通常是为了赚取大量免税利润的人。

A：我们很多人都知道有人以你描述的方式交易房屋。无论他们是否为自己的收益纳税，从法律上讲，他们都应该纳税。

的确，如果你在购买和出售自己居住的家庭住宅，通常不会产生税收后果。

但税务局证实，如果你买了一套房子并打算再次出售——即使这不是购买的唯一原因——并且你已经建立了一个定期的买卖房屋的模式，你的收益是应纳税的。

无论你持有房产多久，这一点都适用。这与明线测试无关。有关更多信息，请参阅ir361-2024.pdf。

还是立个遗嘱吧

问：我从事精神卫生工作，为精神痛苦和/或有自杀倾向的人提供支持。一位客人问我们该怎么办关于他们的意愿，当他们没有他们认识的近亲（作为近亲）。

他们联系了公共信托基金，但没有得到真正的建议。这个问题很可能会再次出现，因为我们支持一些生活中没有其他人陪伴的人内部近亲。

A：这是令人伤心的消息，但这仍然是一个需要解决的问题。根据《1969年管理法》，如果有人不写遗嘱，他们的资产很可能最终归亲属所有，不管他们是否愿意。

所以我强烈建议他们立一份遗嘱。如果他们没有钱或没有意愿聘请律师，也许你可以帮助他们在网上写一份简单的遗嘱。

他们可以把财产留给朋友或帮助过他们的人，或者捐给慈善机构。如果他们不能说出一个慈善机构的名字，谈谈对他们来说重要的事情——比如贫穷国家人民的福利，或者有特殊挑战的新西兰人，或者动物，或者环境——然后帮助他们找到一个合适的慈善机构。

PS：对你所做的工作表示感谢。

学生vs养老金领取者

问：我不同意最近的一封信，说富人比学生更有资格获得NZ Super。让我们假设他们都不需要这笔钱。

首先，学生贷款必须偿还，NZ Super不需要。在可预见的未来，学生收到的每一笔钱都将有贷款偿还扣除，这使得他们更难偿还贷款每月的账单或抵押贷款。

其次，NZ Super和学生贷款都是给所有符合条件的人的，虽然两者都不需要这笔钱，但两者都有同等的资格。就像他们都有权享受和其他人一样的医疗保健一样。

你更喜欢谁一个刚开始生活的学生拿着很低的毕业工资，努力维持收支平衡，开始积累一些资产，仍然需要偿还贷款，或者一个65岁以上的富人，可能会用新西兰超级收入来帮助支付他们的下一个海外假期，而永远不必偿还贷款？

A：既然你这么说……

但我不确定对于一个不需要贷款的学生来说，权利是否如此明确。

Studylink说：“学生贷款可以帮助你支付课程费用、学习材料（如书籍或电脑）和每周的生活费用。”

尽管如此，政府并没有要求学生证明他们的需求——这将是一项耗时又昂贵的工作。所以我认为任何能获得贷款的人都有资格获得贷款。关于贷款偿还，你说了很重要的一点。

不过，请记住，这一系列的问答是从一位家长写他们的女儿用不需要的学生贷款来攒房子定金开始的。现在还不清楚这是否公平，因为一个年轻的非学生不能得到无息的政府资金。

天哪，这种公平的东西可能会变得很复杂！

*玛丽·霍尔姆，ONZM，自由撰稿人，研讨会主持人，个人理财畅销书作者。她现为金融服务投诉有限公司董事及前金融市场管理局董事。她的观点并不反映她任职的任何组织的立场。玛丽的建议是一般性的，任何读者因此而遭受的损失，她概不负责。将问题发送到mary@maryholm.com。信件不应超过200字。我们不会公布你的名字。请提供一个（最好是白天）电话号码。不幸的是，玛丽不能回答所有的问题，不能直接与读者通信，也不能给出财务建议。