上周五，美国众议院经济常务委员会发布了对保险公司应对2022年大洪水的调查报告。任何期望他们干预并在整个保险行业实施更严格的标准和问责制的人都不应该屏息以待。

作为一名商业律师，多年来我目睹了一些令人震惊的行为。从为一顶牛仔帽和马精液的成本而争吵，到为数百万美元的接班人计划而争吵的不正常家庭。但是，在政府和地方议会的支持下，澳大利亚最大的保险公司的行为为骇人听闻的行为树立了新的标准。

2022年11月，新南威尔士州中西部的莫龙及其周边地区遭遇了500年一遇的雷暴。这场只能被称为内陆海啸的海啸蹂躏了邻近的Eugowra镇，造成80%的房屋受损，保险损失约为1.5亿美元。

我在这个社区生活和工作，在灾难发生后，我为12家需要保险索赔援助的企业提供了无偿服务。18个月又250多个小时过去了，我对我们的保险行业失去了任何信心。

我和所有的大保险公司打过交道，也和小型的精品保险公司打过交道，我可以自信地说，它们都是一样的。我忍受着不道歉、推卸责任、前后矛盾的提议和误导性的信息。在一个案例中，报价不断被错误计算，每次谈话都越来越小。在另一个案例中，我被告知，一位客户的索赔被推迟，仅仅是因为她聘请了一名律师。

总体而言，保险公司试图将合法索赔的赔付降至最低。他们贪婪地签订新的客户保单，然后无情地拒绝索赔。根据1984年《联邦保险合同法》（Insurance contract Act 1984）的规定，在签订合同之前，产品披露声明中的小字应该是最重要的内容，而这些小字则是他们过于依赖的技术性论点。

德勤评估了保险公司对2022年昆士兰州东南部和新南威尔士州洪水的反应，发现共有242351起索赔，比2016年类似事件的平均水平高出6倍。在提出索赔一年后，仍有近4万份索赔未处理，在34,269份保单持有人的投诉中，44%与索赔处理延误有关。

最终，我所在社区的企业成功地获得了超过100万美元的总赔付。他们有权得到的赔偿。他们多年来为保护自己而支付的保费，以防此类事件发生。他们必须如此努力地争取他们应得的东西，这是一种耻辱。

我的大多数客户都遭受了二次创伤，在与缺乏同情心的保险公司打交道后，他们被迫寻求咨询，这些保险公司不仅让他们在经济上崩溃，而且在情感上伤痕累累。即使算上他们各自的赔偿金额，损失50万美元，赔偿15万美元，也只是杯水难收。

保险公司应该受到谴责，因为它们对股东负有责任，而不是其他人。尽管他们的口号很吸引人，但他们并不是“来帮忙的”，他们是为了盈利而存在的，正如国际航空集团在2024年录得的近10亿美元利润所证明的那样。

联邦和州政府，以及地方议会，在这种对其公民的经济、精神和情感上的严重虐待中是同谋。因为尽管保险不是一项公共职能，但需要对管理它的私营公司的运作进行制衡。随着更多改变生活的气候相关灾害的预测，这个问题只会变得更糟。

在委员会的报告中有86条建议，包括保险公司必须在12个月内决定索赔，否则将被迫赔付；保险公司对商业保单的平均条款的操作提供明确的指导（这已经在《保险合同法》中被立法）；以及保险公司用通俗易懂的语言传达关键的客户政策信息。

虽然这些建议是合理的，但它们被诸如“应该考虑”之类的语言削弱了，并且给一个已经承诺尽可能逃避义务的行业留下了太多的回旋余地。

这些巨大的漏洞使得这份报告不过是说说而已。例如，被迫在12个月内决定索赔的保险公司可能只接受部分索赔，这将使保险公司在不违反守则的情况下减少支付。

除非州政府和联邦政府以及地方议会共同行动起来，妥善管理灾害准备和洪水缓解，否则清理气候灾害的负担将落在保险公司身上，而保险公司不能指望他们做正确的事情。

我真诚地希望总理安东尼·阿尔巴内塞价值430万美元的悬崖财产得到充分的保险。我想知道他是否已经阅读并理解了他那50页的产品披露声明中的小字，以确定哪些免责条款适用？

Kirsty Evans是Cheney Suthers律师事务所的商业律师和合伙人。