除非你是一个坚持使用现金的人，否则避免支付借记卡或信用卡附加费变得越来越难了。

无论是早上喝咖啡还是下班后喝一杯，当你刷卡或打电话付账时，你很有可能会花比菜单上的价格多一点的钱。

这是因为附加费，通常在0.5%至1.5%之间，当你用卡或手机支付时，通常会加在价格上。

这些费用多年来一直困扰着消费者，联邦政府表示准备在与储备银行协商后，从2026年开始禁止借记卡附加费。

无论这一潜在的禁令是否会实施，都有令人信服的理由对澳大利亚的附加费制度进行重大改革。

原因很简单：在向市场发出使用更廉价支付方式的信号方面，附加费的效果已经大不如前。

这些费用一直不受欢迎——2014年对金融体系进行全面审查时，许多投资者对这些费用怨声载道。但调查支持保留该政权，因为它有一个有价值的目的（我当时也提出了这一点）。

然而，最近有更有力的证据表明，附加费政策不再正常发挥作用。由于现金使用量的大幅下降，以及零售商和支付企业对这些烦人的费用的应用方式发生了重大变化，很明显，是时候做出改变了。

当澳大利亚央行在2003年允许收取附加费时，这是出于正确的理由：鼓励更便宜的付款方式，并使付款更公平。

附加费被经济学家称为“价格信号”，是改变消费者行为的一种方式。当消费者选择使用一种企业处理成本更高的支付方式时，比如信用卡，附加费意味着企业可以通过单独的费用转嫁接受该支付的成本。

他们的想法是，如果零售商告诉购物者用信用卡付款会花费更多，他们就会有动力使用更便宜的付款方式。

此外，允许收取额外费用也是为了遏制一种隐性补贴，这种补贴针对的是那些使用信用卡积累积分的普遍较富裕的购物者。

在允许收取额外费用之前，这些购物者有使用信用卡积累积分的动机，但这些积分的成本被分摊到所有购物者身上（包括使用现金或借记卡的一般不太富裕的消费者）。

然而，20年过去了，由于一些重大变化，这个政权并没有像预期的那样运转。

最明显的是，附加费似乎无法避免。为什么?因为现金的使用——它是免费的——已经崩溃了。即使你想用现金，也很难找到，因为很多自动取款机都被拆除了。

The Initiatives Group董事总经理、支付专家兰斯•布洛克利（Lance Blockley）指出，2003年，英国经济中60%以上的交易使用现金，而银行卡只占少数。

21年过去了，我们却走到了相反的方向。信用卡支付占主导地位，现金支付占交易的10%左右，甚至更少。随着自动取款机的消失、分行的关闭，以及人们更多地在网上进行金融生活，这些趋势似乎还将继续下去。

处理现金的成本——比如卡车和仓库——也被分摊到更少的交易中，给整个现金分配系统带来了压力。

布洛克利表示：“就交易量而言，现金只占极少数，而且，与交易活动的比例相比，在这个地方转移现金的成本……已经飙升。”

澳大利亚央行表示，另一个大问题是，购物者并不总是知道他们是否会受到附加费的影响，或者会有多少附加费。

点击即用支付非常受欢迎，因为它们节省了时间，但它们的兴起也意味着你通常在付款处理后才知道附加费的金额。

在其他情况下，商家可能收费过高——这是竞争监管机构想要打击的。

最后，包括银行在内的支付业务已经引入了一些改变，破坏了附加费的意图。

支付公司越来越多地为商家提供系统，对所有支付——无论是信用卡还是借记卡——收取相同比例的附加费。这些对商人来说更简单，因此更有吸引力。但由于他们对使用借记卡或信用卡的人收取相同的费用，他们不再反映出使用信用卡支付的更高成本。

用经济学家的话来说，它们抑制了传递给消费者的价格信号。

澳大利亚央行表示，一些支付公司还向商户收取与信用卡支付无关的费用，如库存管理服务，这些费用最终以附加费的形式直接转嫁给消费者。再一次，这就是这个政权的运作方式。

那么，该怎么办呢？

澳大利亚央行提出了一堆想法。这些措施的范围从简单地禁止所有信用卡附加费，到更多地选择性地禁止借记卡附加费，再到附加费上限，或以其他方式收紧规则。

重要的是，它还将考虑降低付款成本的其他方式。在不太深入的情况下，这应该包括对“交换费”施加下行压力——每次你用信用卡付款时，商家银行向购物者银行支付的费用。

上周，银行和全球支付巨头迅速表明了自己的立场，指出电子支付系统是有成本的，这很公平。

但同样明显的是，目前的制度并没有像预期的那样发挥作用，因为它不再向消费者发出使用更便宜的支付方式的有用信号。

罗斯·吉廷斯正在休假。

罗斯·吉廷斯（Ross Gittins）在独家订阅的时事通讯中剖析了经济。报名每周二晚上收到